Sneller je hypotheek aflossen

Sneller hypotheek aflossen

Sneller je hypotheek aflossen. Waarom zou je dat willen doen? En hoe kun je dat het beste doen? Ik geef je diverse redenen waarom je je hypotheek sneller zou moeten willen aflossen. En hoe je dat vervolgens in praktijk kunt brengen.

In een eerder artikel adviseerde ik al om een eigen woning aan te schaffen. Want zodra je een eigen woning bezit heb je je woonkosten in eigen hand. Bij een huurwoning stijgen de huren ieder jaar door. Bij een koopwoning kun je de rente vastzetten en zullen je woonkosten niet verder stijgen. Sterker nog, als je begint af te lossen zullen je woonlasten gaan dalen. Om uiteindelijk financieel onafhankelijk te kunnen worden is het aflossen van je hypotheek in mijn ogen ook een must. Hoe eerder we beginnen met aflossen, hoe eerder we financieel vrij zullen zijn. We zullen dan ook niet meer afhankelijk zijn van een bank, wat je volledig vrij maakt.

Redenen om af te lossen

De eerste reden waarom je je huis zo snel mogelijk zou willen aflossen heb ik reeds eerder genoemd. In mijn artikel Waarom je nu een eigen huis moet kopen leg ik uit dat totdat je je woning aflost je eigenlijk alles dubbel of misschien wel driedubbel betaald.

Een woning van 250.000 euro die je in 30 jaar terugbetaald tegen 2,0% rente met NHG kost je uiteindelijk meer dan 450.000 euro (250.000 x 1,02 x 1,02 x 1,02, etc.). Dat is 1,8 keer de aanschafprijs. Indien je besluit om niet af te lossen en je geld uit te geven aan een vakantie, een nieuwe auto of aan een biertje in de kroeg, dan kost die vakantie, die auto of dat biertje je eigenlijk 1,8 keer zoveel. Omdat je ook je geld had kunnen aflossen op de hypotheek. En is jouw hypotheekrente hoger dan 2,0%, dan ben je nog veel duurder uit. Onthoud dat zolang je je huis niet hebt afgelost, je eigenlijk alles op afbetaling koopt.

De tweede reden is dat zolang je je huis niet hebt afgelost, het huis ook nog niet van jou is. Je leent het huis eigenlijk van de bank. De bank is de baas over de woning en als jij niet betaald kunnen ze jouw huis in de verkoop zetten. Kijk maar eens in de voorwaarden van jouw hypotheek, wat er gebeurd als jij je niet aan de voorwaarden houdt en wat de bank met jouw huis kan doen. Je kunt je huis dus ook niet zomaar verhuren bijvoorbeeld. Je hebt altijd toestemming van de bank nodig.

De derde reden is dat zodra je je hypotheek eenmaal hebt afgelost, je iedere maand het bedrag overhoudt dat je anders aan rente kwijt was geweest. Je hoeft nooit meer huur of rente betalen, voor de rest van je leven. Je zult geen druk meer voelen, omdat alle rekeningen betaald hoeven te worden. En je zult alleen nog maar hoeven te werken omdat je dat wilt. En je kunt dus ook die leuke baan nemen met wat minder salaris en wat minder uren. Je zult je dus vrij voelen en goed op weg zijn om financieel vrij te worden.

Iedereen kan sneller aflossen

Ik ben geen financieel expert, maar ik ben ervan overtuigd dat iedereen vervroegd kan aflossen. Luister niet naar de bank die graag wil dat jij je hypotheek 30 jaar lang braaf volgens het contract aflost. En luister niet naar mensen die die zeggen dat je zoveel mogelijk moet lenen omdat je de hypotheekrente kunt aftrekken van de belasting. Want dat is een sigaar uit eigen doos. Het kost je uiteindelijk altijd meer dan dat je als renteaftrek terug krijgt van de belastingdienst. Probeer een zo laag mogelijke hypotheek af te sluiten en start indien mogelijk direct met aflossen. Je zult er nooit spijt krijgen.

Sparen en besparen

Uiteraard hebben we geld nodig om af te lossen. Maar hoe komen we nu aan het geld waarmee we straks kunnen gaan aflossen? Probeer de artikelen te lezen die ik onder de categorie besparen heb geschreven. Je kunt beginnen met het besparen op de boodschappen en de energierekening, En ook kun je flink besparen op je verzekeringen. Lukt het je om iedere maand 100 euro te sparen, dan heb je na een jaar 1200 euro bij elkaar gespaard wat je kunt gebruiken om af te lossen. Lukt het je om 1000 euro te sparen, dan heb je na een jaar 12.000 euro. Alle beetjes zullen je helpen om je huis beetje bij beetje af te lossen. Los echter alleen met geld af dat je kunt missen, want eenmaal afgelost kun je niet meer bij je geld. Het zit dan in je woning.

Soorten hypotheken

Er zijn veel verschillende hypotheken en banken stellen ook verschillende voorwaarden. Sinds 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen mogelijk als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten. De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek blijft de rente en aflossing ieder maand gelijk, waardoor je in het begin vooral veel rente betaald. Tegen het einde van de looptijd ga je meer aflossen. Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde deel af. De rente wordt iedere maand minder, waardoor je maandlasten in de loop der tijd afnemen.

Het kan ook zijn dat je een combinatie hebt van hypotheken.

Ikzelf heb bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek en een daaraan gekoppelde bankspaarrekening. Deze wordt nu echter niet meer afgesloten. Voor mij was het een ideale hypotheek omdat ik niet verplicht was af om te lossen. Je zult dan aan de andere kant wel zelf de discipline moeten opbrengen om af te lossen.

Sneller je hypotheek aflossen

Waar we als eerste op gaan aflossen is de hypotheek wat jou het meeste gaat opleveren. Heb je bijvoorbeeld net als ik een aflossingsvrije hypotheek met een daaraan gekoppelde bankspaarrekening? Dan is het waarschijnlijk voordeliger om geld te sparen op de bankspaarrekening dan om af te lossen op het aflossingsvrije gedeelte. Reken bijvoorbeeld uit wat er zou gebeuren als je 1000 euro gaat inleggen. Wat scheelt het je per maand, rekening houdend met de hypotheekrenteaftrek. Indien je aflost krijg je geen renteaftrek meer. Indien je deze 1000 euro inlegt op je bankspaarrekening spaar je iedere maand de rente en je blijft je hypotheekrenteaftrek ontvangen.

Ik probeerde ieder jaar het maximale bedrag te storten op mijn bankspaarrekening. Het geld wat ik nog meer wist te besparen in een jaar loste ik af op mijn aflossingsvrije gedeelte.

Wat wel belangrijk is dat je goed naar de voorwaarden moet kijken die de bank stelt. Je kunt vaak maximaal 10% van je oorspronkelijke hypotheekwaarde aflossen per jaar.

Maak ook een overzichtje in Excel. Zet daarin je hypotheekbedrag bovenaan en daaronder per jaar het bedrag dat je hebt afgelost. En maak een voorspelling als je bijvoorbeeld ieder jaar 5000 euro extra weet af te lossen. Hoe snel kun je dan van je hypotheek verlost zijn. Hou ook rekening dat je ieder jaar meer geld overhoudt, omdat je over deze 5000 euro ook geen rente meer betaald. 5000 euro wordt dan 5100 euro en het jaar erop 5202 euro, zodat je ieder jaar sneller kunt aflossen. Vermeld in je schema hoe oud je nu bent en als je doorrekent hoe oud je bent als je je huis hebt afgelost. En beeld je in wat je allemaal zou kunnen doen als je vrij bent van je hypotheek.

Een kwestie van volhouden

Ik kan me heel goed voorstellen dat er mensen zijn die niet willen aflossen. Omdat ze ook een nieuwe auto willen zoals de buren. Of omdat ze ook een mooie verre reis willen maken. Mensen willen vaak niet onderdoen voor anderen. Maar bedenk je dat veel mensen met een grote woning en grote auto ook een torenhoge schuld hebben. Aan de buitenkant lijkt alles mooi, maar ze zitten vast in de financiële verplichtingen. Mensen die aflossen zijn vaak niet opvallend. Maar ze zijn gelukkiger en vrijer, omdat ze niet vast zitten in de financiële verplichtingen.

Het lijkt misschien een bodemloze put waar je je geld in stort, maar iedere 1000 euro die je aflost hoef je de rest van je leven niet meer terug te betalen. En indien 1000 euro je maandelijks 5 euro rente scheelt, dan is dat 60 euro per jaar en in 30 jaar 1800 euro. Hoe eerder je het doet, hoe meer het rendeert. Het is een lange weg en het is een kwestie van volhouden, jaar in jaar uit. Maar als je eenmaal begint met aflossen, snap je ook waarom je het doet: je voelt je namelijk steeds vrijer. Aflossen is voor mensen met een lange adem. Je kunt jaren bezig zijn en je schuld slechts met kleine happen zien slinken. Maar het resultaat zal er zijn, je zult je onderweg steeds vrijer beginnen te voelen.

2 reacties

  1. 30 mei 2021

    […] […]

  2. 30 mei 2021

    […] nog meer te kunnen aflossen begon ik ook naar alle vaste en variabele lasten te kijken. Hoe kon ik besparen om niet meer het […]

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *